Страхование ответственности

Правила страхования

П Р А В И Л А
страхования гражданской ответственности
за эксплуатацию жилых и производственных помещений

1. Общие положения.
2. Субъекты страхования.
3. Объект страхования.
4. Страховые риски. Страховой случай.
5. Страховая сумма.
6. Страховая премия ( страховой взнос).
7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования.
8. Последствия изменения степени риска.
9. Права и обязанности сторон.
10. Определение и выплата страхового возмещения.
11. Изменение и дополнение договора страхования.
12. Порядок разрешения споров.

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящее страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при наступлении определенных событий: возникшей по закону обязанности возместить вред жизни и здоровью и/или имуществу третьих лиц (далее - Третьи лица, Выгодоприобретатели), причиненный при эксплуатации жилых или производственных помещений.

1.2. Под "эксплуатацией" по настоящим Правилам понимается проживание или производственная деятельность в помещении, которое оговорено в договоре страхования.

1.3. Основные термины, используемые в настоящих Правилах.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред.

Страховая премия или страховой взнос - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страхового возмещения.

Страховое возмещение - денежная сумма, которую Страховщик должен выплатить Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Выгодоприобретателю.

Страховой тариф - ставка страховой премии со 100 рублей страховой суммы.

Страховщик - страховая организация, заключающая договор страхования на основании лицензии на осуществление страховой деятельности, выданной федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.

Франшиза - предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя в абсолютном размере или в процентном отношении), не подлежащая возмещению Страховщиком.

II. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страхователями признаются лица, заключающие со Страховщиком договоры страхования своей гражданской ответственности за эксплуатацию жилого или производственного помещения:

• дееспособные физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации, иностранными гражданами и лицами без гражданства;
• юридические лица независимо от их организационно-правовой формы.

2.2. Страхователи вправе заключать со Страховщиком договоры страхования как своей гражданской ответственности, так и гражданской ответственности иных лиц (далее - Застрахованные лица), если Страхователь или Застрахованное лицо являются:

• владельцами жилого или производственного помещения (арендодатели в случае заключения договора страхования юридическими лицами или граждане, приватизировавшие свою жилплощадь, в случае заключения договора страхования физическими лицами);
• пользователями жилого или производственного помещения (арендаторы в случае заключения договора страхования юридическими лицами или квартиросъемщики в случае заключения договора страхования физическими лицами).

2.3. Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования, если:

• права Страхователя (Застрахованного лица) на владение или аренду не подтверждены соответствующими документами;
• жилое или производственное помещение используется не по назначению (аренда жилплощади под производственную деятельность, несоответствие характера производственной деятельности технико-эксплуатационным характеристикам здания и т.п.);
• жилое или производственное помещение располагается в зданиях, находящихся в аварийном состоянии, или в зданиях, в которых ведутся строительно-ремонтные работы.

2.4. Если в период действия договора страхования Страхователь, являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо ограничен в дееспособности, то страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности Страхователя, а права и обязанности такого Страхователя по взаимоотношению со Страховщиком в случае прекращения договора страхования осуществляют его опекун или попечитель.

III. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с возмещением Страхователем причиненного им вреда жизни и здоровью и / или имуществу Третьих лиц (Выгодоприобретателей).

IV. CТРАХОВЫЕ РИСКИ. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

4.1. По настоящим Правилам на страхование принимаются следующие риски:

• ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью Третьих лиц;
• ответственность за вред, причиненный имуществу Третьих лиц.

4.2. Страховым случаем является факт причинения Страхователем вреда Третьим лицам в связи с эксплуатацией Страхователем (Застрахованным лицом) помещения, оговоренного в договоре страхования, повлекший обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

4.3. Случай причинения вреда признается страховым, если ущерб произошел в процессе эксплуатации жилого и производственного помещения в результате:

а) пожара из-за пользования электроосветительными или электро- и газонагревательными приборами и последствий пожаротушения;

б) иных причин:

• взрыва газа;
• действий воды в результате работы водопроводной, отопительной или канализационной сети;
• механических повреждений;
• засорения эксплуатационных сетей общего пользования, загрязнения близлежащей территории.

4.4. Не признается страховым случаем и не покрывается настоящим страхованием ответственность за вред, причиненный вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, народных волнений, забастовок и их последствий;
• незаконных распоряжений властей;
• взрывов бомб и иных противоправных действий третьих лиц.
• ветхости здания, частичного его разрушения или повреждения в результате длительной эксплуатации или строительных дефектов;
• проникновения в здание дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, появившиеся в результате ветхости или строительных дефектов.

4.5. Также не покрывается настоящим страхованием ответственность за вред, причиненный:

• здоровью Страхователя (Застрахованного лица) и его родственников, совместно проживающих с ним на жилой площади, или здоровью Страхователя и работников Страхователя, осуществляющих свою деятельность в оговоренном в договоре производственном помещении;
• имуществу Страхователя (Застрахованного лица) и его родственников, совместно проживающих с ним на жилой площади, или имуществу Страхователя и работников Страхователя, осуществляющих свою деятельность в оговоренном в договоре производственном помещении.

V. СТРАХОВАЯ СУММА

5.1. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

5.2. При заключении договора страхования Страховщик устанавливает по каждому риску лимит возмещения в отношении вреда, причиненного:

• жизни и здоровью Третьих лиц;
• имуществу Третьих лиц.

5.3. Лимиты возмещения определяют предельные суммы выплат страхового возмещения как в отношении одного потерпевшего лица, так и в отношении группы потерпевших в результате одного страхового случая Третьих лиц, вред жизни и здоровью или имуществу которых был нанесен.

5.4. В договоре страхования стороны могут указать по каждому риску размер некомпенсируемого Страховщиком убытка - франшизу, освобождающую Страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

5.5. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном размере:

• при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба этой суммы;
• при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.

VI. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВОЙ ВЗНОС)

6.1. Размер страховой премии определяется отдельно по каждому из рисков.

6.2. При исчислении размера страховой премии Страховщик вправе использовать экспертно определяемые коэффициенты риска в зависимости от характера использования оговоренных в договоре помещений (территории страхования): для производственной деятельности или проживания (от 0.75 до 1.00).

6.3. Страховая премия уплачивается единовременно, однако при сроке страхования не менее одного года может быть внесен в два срока, причем первая часть страховой премии не должна быть меньше 50 % от всего размера страховой премии, а вторая часть должна быть уплачена в течение первых 6 месяцев с начала страхования.

Однако стороны могут при заключении договора оговорить иной порядок рассроченной уплаты страховой премии.

6.4. При страховании на срок менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от годового размера исчисленной премии:

6.5. При страховании на срок более одного года:

• в случае страхования на несколько лет общая страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых взносов за каждый год;
• в случае страхования на год (несколько лет) и несколько месяцев страховая премия за указанные месяцы определяется как часть страхового взноса за год пропорционально полным месяцам последнего страхового периода.

6.6. Страховая премия уплачивается:

• при безналичной форме уплаты перечислением на расчетный счет Страховщика в течение 5 банковских дней с даты подписания договора страхования;
• наличными деньгами через кассу Страховщика при заключении договора (только для Страхователей - физических лиц).

VII. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

7.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Третьим лицам, а Страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

7.2. Договор страхования должен соответствовать условиям действительности сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

7.3. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о своем желании заключить договор страхования с приложением:

• копий документов, подтверждающих права Страхователя (Застрахованного лица) на владение или аренду жилого или производственного помещения (ордер, договор аренды и т.д.);
• копий документов об эксплуатации жилого помещения (акт о произведенных ремонтных работах, платежные документы об арендной плате и т.д.);
• иных документов, которые могут быть необходимы Страховщику для суждения о степени риска.

7.4. Договор страхования может быть заключен в годах на срок от 1 года до 5 лет или на определенный срок в месяцах.

7.5. Окончание действия договора страхования не может превышать дату окончания арендного договора. В этом случае для расчета страхового взноса неполный месяц принимается за полный.

7.6. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты Страхователем первого страхового взноса, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

7.6. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом, выданным Страховщиком Страхователю:

• при безналичной форме уплаты - в 5-дневный срок со дня поступления страхового взноса на счет Страховщика;
• при уплате наличными деньгами - непосредственно после получения страхового взноса.

7.7. Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия;
• неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• смерти Страхователя - физического лица или ликвидации Страхователя кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании);
• ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
• признания договора страхования недействительным по решению суда;
• в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

7.8. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности:

• в результате прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности Страхователем - юридическим лицом;
• гибели помещений, указанных в договоре страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

7.9. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

7.10. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия Страховщика.

VIII. ПОСЛЕДСТВИЯ ИЗМЕНЕНИЯ СТЕПЕНИ РИСКА

8.1. В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

8.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора.

8.3. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

IX. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

9.1. Страховщик обязан:

• выдать страховой полис с приложением настоящих Правил в установленный срок;
• в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с учетом этих обязательств;
• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок;
• возместить расходы, произведенные Страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба объекту страхования;
• не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.

9.2. Страховщик вправе при наступлении страхового случая:

• запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у органов пожарного надзора, правоохранительных органов, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая;
• самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

9.3. Страхователь обязан:

• своевременно уплачивать страховую премию;
• при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• принимать необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба объекту страхования при наступлении страхового случая и сообщать Страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования;
• предоставлять Страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причине, ходе и последствиях страхового события, характере и размере причиненного ущерба;
• не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требование, предъявляемые ему в связи со страховым событием, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без предварительного письменного согласия на то Страховщика.

X. ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

10.1. Размер страхового возмещения определяется Страховщиком за вычетом оговоренной в договоре страхования безусловной франшизы и сумм, полученных в возмещение данного убытка с третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится в размере, не превышающем лимиты возмещения, установленные в договоре страхования.

10.2. Если одним страховым случаем вызвано несколько убытков, то безусловная франшиза вычитается только один раз.

10.3. Страховой акт составляется Страховщиком на основании Заявления о страховом случае, направляемом Страхователем (Застрахованным лицом) Страховщику не позднее 72 часов с даты причинения вреда с приложением документов, подтверждающих страховой случай и размер причиненного вреда.

10.4. Если в момент наступления страхового случая ответственность по договору была застрахована в других страховых организациях, то страховое возмещение, причитающееся со Страховщика по договору, выплачивается лишь в том проценте, в котором оно относится к сумме обязательств страховщиков по всем договорам.

10.5. Определение размера страхового возмещения производится Страховщиком по согласованию с потерпевшими Третьими лицами на основании документов компетентных органов (врачебных экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т.д.) о фактах и последствиях причинения вреда с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы.

10.6. Страховое возмещение, исчисленное в размере, предусмотренном действующим законодательством РФ, производится в пределах установленных договором лимитов страховой ответственности потерпевшим Третьим лицам (их наследникам) и в зависимости от содержания претензии может включать в себя:

а) в случае смерти кормильца:

• расходы на погребение;
• часть заработка, которого лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении потерпевшего или имевшие право на получение от него содержания;

б) в случае наступившей временной или постоянной утраты профессиональной трудоспособности - неполученные доходы в виде заработка, которого потерпевший лишился вследствии потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;

в) в случае необходимости восстановления поврежденного здоровья - медицинские расходы, необходимые для его восстановления (расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, на санаторно-курортное лечение приобретение специальных транспортных средств для инвалидов, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение);

г) в случае вреда имуществу;

• расходы на приобретение утраченного (погибшего) равноценного имущества;
• расходы на восстановление поврежденного имущества.

10.7. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе в случае предоставления отсрочки в уплате при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

10.8. Страховая выплата производится в течение одного месяца со дня подписания страхового акта.

10.9. В случае выплат на основании решения суда Страховщик возмещает ущерб в объеме, установленным судом, но не выше лимитов возмещения.

Факт причинения вреда и размер причиненного ущерба должен быть подтвержден документами суда (постановление суда, исполнительный лист и т.п.

10.10. В случае выплат на основании имущественной претензии Страховщик определяет размер вреда, причиненного имуществу Третьих лиц, на основании стоимости ремонта или замены аналогичным предметом в ценах на начало действия договора в зависимости от того, какие расходы меньше, а также размер вреда, причиненного жизни и здоровью Третьих лиц в размере стоимости лечения или погребения в ценах на начало договора, либо в размере компенсации заработка, но не выше лимитов возмещения.

10.11. Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если в течение действия договора имели место:

• умышленные действия Страхователя, Застрахованного лица или Выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение Страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;
• сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

10.12. Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если:

• Страхователь (Застрахованное лицо), после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении Страховщика в условленный договором страхования срок указанным в договоре способом, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;
• Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

10.13. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

10.14. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суде или арбитражном суде.

XI. ИЗМЕНЕНИЕ И ДОПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

11.1. Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором, при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

11.2. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

11.3. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

11.4. В случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

XII. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ

12.1. Ответственность Страховщика по выплатам в связи со страховым случаем действует в течение двух лет с даты наступления страхового случая.

12.2. Все споры по договору страхования между Страховщиком и Страхователем разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия - в арбитражном либо судебном порядке.

Правила страхования гражданской ответственности за эксплуатацию жилых и производственных помещений утверждены генеральным директором САО "ГЕФЕСТ" 05.12.2000 г.